Fleksibelt lån & Rammekreditt – fordeler og ulemper
Bankene endrer stadig produktene sine for å gjøre ting lettere for kundene. De har tross alt en egeninteresse i at så mange som mulig blir lånekunder. Derfor er det også en del banker som har begynt å tilby det de kaller et fleksibelt lån. Rente- og gebyrkostnadene kan minne om et forbrukslån. Det er tross alt et lån uten sikkerhet.
Allikevel finnes det en del forskjeller. I denne artikkelen skal vi vise til hvilke fordeler, ulemper og fallgruver som finnes ved et fleksibelt lån.
Først og fremst: hvordan fungerer det?
Det enkleste vil være å sammenligne det med et forbrukslån. Et klassisk forbrukslån fungerer på denne måten:
– Man søker om en sum på mellom 5000 og 500,000 kroner.
– Man velger selv hvor lang nedbetalingstid man ønsker å ha.
– Hvis banken godkjenner søknaden din, vil de sende deg en lånekontrakt som du kan signere med BankID.
– Så fort kontrakten har blitt underskrevet vil du få utbetalt lånet i sin helhet.
– Like store avdrag betales hver eneste måned. Du vil få en faktura tilsendt av banken, eller sette opp automatisk betaling i nettbanken din.
Strukturen kjenner du nok igjen fra andre typer lån. Studie-, bolig- og billån fungerer stort sett på samme måte hva angår lånets nedbetaling.
Hvordan skiller dette seg fra et fleksibelt lån?
Det er flere ting som er ulikt. Du søker riktignok på samme måte som ved et vanlig forbrukslån. Søkerkravene er de samme, og det tar bare et par minutter å fylle ut skjemaet.
Den største forskjellen ligger i at man selv velger hvor mye penger man betaler ned hver måned. Tenk deg at bilen din må på verksted. Det hemmer privatøkonomien din i et par måneder, og du skulle gjerne betalt mindre på lånet. Da kan du logge deg inn på bankens nettsider og velge å kun betale avdrag og renter de to månedene. Man får altså en forsikring mot at uforutsette utgifter skal velte hele nedbetalingsplanen.
I tillegg vil du alltid kunne søke om å øke lånet ditt innenfor de samme vilkårene som du allerede har fått godkjent. Det er ikke mulig med et vanlig forbrukslån. I så fall blir man nødt til å søke nytt lån. Og det betyr også at du skal betale et nytt opprettelsesgebyr.
Er det billigere å søke om mer fleksibilitet?
Nei, det er det ikke. Lånevilkårene vil ikke justeres av hvilket type lån du søker. Det avhenger nemlig kun av din inntekt, tidligere betalingshistorikk, gjeldsgrad samt om du har med en medsøker.
Det kan faktisk være en ulempe å søke fleksibelt lån. Grunnen er at det ikke finnes så mange forbruksbanker som tilbyr det. Derfor blir man tvunget til å velge mellom et par-tre banker, noe som selvfølgelig minker sannsynligheten for å få markedets beste rente. Det skal altså være andre faktorer som gjør at du søker om denne type finansiering. For du får neppe bedre rentevilkår enn ved å bruke et ”klassisk forbrukslån”.
Krav om privatøkonomisk disiplin
Fristelsen av å betale kun renter og gebyrer kan være farlig. Det finnes en del mennesker der ute som ikke forstår viktigheten av å betale ned lån. Dette gjelder spesielt folk som har mye kredittgjeld.
Du skal derfor være veldig klar på at fleksibiliteten med å stoppe avdragene kun skal brukes i nødstilfeller. Det er ikke en mulighet du bør bruke for å utsette nedbetalingen over en lengre periode. Statistikken lyver ikke. Nordmenn misligholder mer og mer gjeld, noe som kan påvirke privatøkonomien i svært stor grad.
Sammendrag
Det finnes primært to grunner til at man bør vurdere et fleksibelt lån. Sikkerheten i å kunne stoppe avdragene er den første. I tillegg kan man øke lånerammen uten å skulle søke nytt lån i en ny bank. Det er de eneste grunnene til at du bør velge bort forbrukslån til fordel for et fleksibelt lån.
På den andre siden er det også noen ulemper. Risikoen for å handle uforsvarlig er alltid tilstede. Fristelsen for å kun betale rentekostnader og gebyrer er, for mange, direkte farlig. Du skal også tenke på at det finnes betydelig færre banker som tilbyr fleksible lån. Sannsynligheten for å få markedets beste gebyr- og rentekostnader er derfor veldig små.